¿Cuánto Puedo Pedir de Hipoteca según mis Ingresos?
La cantidad que un banco te prestará depende principalmente de tus ingresos, tus deudas existentes y el valor de la vivienda. Esta guía te explica cómo se calcula tu capacidad hipotecaria con ejemplos prácticos por nivel de sueldo.
La regla del 30-35%: cómo calcula el banco tu límite
El criterio más utilizado por los bancos para evaluar si puedes asumir una hipoteca es que la cuota mensual total de deudas no supere el 30-35% de los ingresos netos mensuales. Este porcentaje incluye la futura cuota hipotecaria más cualquier otro préstamo o crédito activo (coche, crédito personal, tarjetas de crédito, etc.).
Fórmula orientativa
Cuota máxima = Ingresos netos × 0,33
Si tienes otros préstamos activos, réstalos: cuota hipotecaria disponible = (Ingresos × 0,33) − otras cuotas mensuales.
Ejemplos orientativos por nivel de ingresos
| Ingresos netos/mes | Cuota máx. orientativa | Capital orientativo (25 a., 3,5%) | Capital orientativo (30 a., 3,5%) |
|---|---|---|---|
| 1.200 € | ~400 € | ~80.000 € | ~90.000 € |
| 1.500 € | ~500 € | ~100.000 € | ~112.000 € |
| 2.000 € | ~660 € | ~132.000 € | ~148.000 € |
| 2.500 € | ~825 € | ~165.000 € | ~185.000 € |
| 3.000 € | ~990 € | ~198.000 € | ~222.000 € |
| 4.000 € | ~1.320 € | ~264.000 € | ~297.000 € |
| 5.000 € | ~1.650 € | ~330.000 € | ~371.000 € |
Estimaciones orientativas. No tienen en cuenta otras deudas ni las condiciones reales de cada banco.
Otros factores que el banco tiene en cuenta
Tipo de contrato laboral
Los contratos indefinidos generan mucha más confianza que los temporales. Los autónomos también pueden pedir hipoteca, pero necesitan demostrar ingresos estables y constantes durante al menos 2-3 años.
Antigüedad en el trabajo
Cuanto más tiempo lleves en tu empresa o trabajando de forma estable, mejor. Muchos bancos piden un mínimo de 6 meses a 2 años en el empleo actual.
Ahorros aportados
Cuanto mayor sea la entrada que puedas aportar, menor será el riesgo para el banco y mejores las condiciones que ofrecerá. Aportar el 30-40% del precio suele abrir la puerta a las mejores condiciones.
Historial crediticio
El banco consulta el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) y los ficheros de morosidad. Si tienes impagos o deudas en ficheros como ASNEF, puede ser un obstáculo.
Valor de tasación
El banco financia un porcentaje del valor de tasación, no del precio de compra. Si la tasación es inferior al precio de compra, el banco financia sobre el valor tasado, lo que puede dejarte corto.
Cargas y deudas actuales
Si ya tienes préstamos activos (coche, personal, tarjetas), su cuota mensual se descuenta del margen disponible. El banco analizará tu ratio de endeudamiento total.
Simula la cuota con el importe que necesitas
Una vez conoces el capital orientativo que puedes solicitar, simula cuánto pagarás al mes.
Tipo de hipoteca
Financiado: 160.000 €
Consulta el TIN exacto con tu banco. Este campo es orientativo.
Cuota mensual estimada
801,00 €
Capital financiado
160.000 €
Total intereses
80.299 €
Total pagado
240.299 €
% financiado
80,0%
Ahorro orientativo recomendado
Para una compra de 200.000 €, se estima que necesitas disponer de aproximadamente 64.000 € en ahorros (20% de entrada + ~12% en gastos de compra y escritura).
Estimación orientativa. No incluye comisiones, seguros obligatorios ni vinculaciones. Consulta condiciones reales con tu banco.
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Preguntas sobre cuánto puedo pedir de hipoteca
¿Cuánto puedo pedir de hipoteca con 1.500 € netos al mes?
Aplicando la regla orientativa del 30-35%, la cuota máxima recomendada sería de 450-525 €/mes. Con una cuota de 500 €/mes a 25 años y un TIN del 3,5%, podrías financiar aproximadamente 100.000 €. Si tienes pareja con ingresos y solicitáis juntos, el importe puede ser significativamente mayor.
¿Cuánto puedo pedir de hipoteca con 2.000 € netos al mes?
Con 2.000 € netos, la cuota máxima orientativa sería de 600-700 €/mes. Eso se traduce en un capital financiado de aproximadamente 120.000-140.000 € a 25 años con TIN del 3,5%. Si la solicitas de forma individual, las hipotecas por encima de ese importe serían más difíciles de conseguir sin garantías adicionales.
¿Cuánto puedo pedir de hipoteca con 3.000 € netos al mes?
Con 3.000 € netos, la cuota máxima orientativa es de 900-1.050 €/mes. Eso equivale a financiar aproximadamente 180.000-210.000 € a 25 años con TIN del 3,5%. Si tienes más ingresos adicionales o solicitáis en pareja, el importe puede ser considerablemente mayor.
¿El banco calcula el 30% sobre ingresos brutos o netos?
Generalmente sobre ingresos netos (lo que recibes en tu cuenta). Sin embargo, cada banco tiene su propio criterio de análisis de riesgo. Algunos calculan sobre el bruto anual dividido entre 12; otros consideran nóminas reales. Lo más prudente es calcularlo sobre los ingresos que recibes realmente, ya que así tienes una visión realista de tu capacidad de pago.
¿Cómo puedo mejorar mi capacidad para pedir más hipoteca?
Varias estrategias: 1) Solicitar la hipoteca con pareja o cotitular para sumar ingresos; 2) Cancelar préstamos u otras deudas previas que reducen tu ratio de endeudamiento; 3) Mejorar la estabilidad laboral (contrato indefinido frente a temporal); 4) Incrementar los ahorros, lo que permite poner más entrada y financiar menos; 5) Ampliar el plazo del préstamo (mayor plazo = menor cuota, aunque más intereses totales).